Miami building collapse: Possible insurance coverages involved

Arbeiter durchsuchen die Trümmer der Champlain Towers South Condo, Montag, 28. Juni 2021, in Surfside, Florida (Foto: Lynne Sladky/AP)

Anmerkung der Redaktion: Lesen Sie den ersten Teil dieser Artikelserie, in dem die Probleme untersucht werden, die den teilweisen Einsturz des Gebäudes verursacht haben könnten.

Da die Ursache für den teilweisen Einsturz der Eigentumswohnung am Meer in Miami weiter untersucht wird, welche Versicherungsfragen können beteiligt sein?

Zuerst eine Frage zu den zusätzlichen Lebenshaltungskosten (ALE) für Wohnungseigentümer, die keinen Schaden an ihren eigenen Wohnungen hatten, aber umziehen müssen. Die ALE-Deckung wird ausgelöst durch einen Schaden durch eine versicherte Gefahr an versicherten Sachen oder dem Gebäude, in dem sich die Sachen befinden, die die „Wohnräume“ nicht bewohnbar machen Versicherten wird empfohlen, die Räumlichkeiten zu räumen, es besteht kein Versicherungsschutz für zusätzliche Lebenshaltungskosten.

Aber wie steht es um die zivile Autorität? Wenn die Zivilbehörde einem Versicherten das Bewohnen der Räumlichkeiten untersagt, sollte dann nicht für mindestens zwei Wochen Versicherungsschutz bestehen? Verbietet die Zivilbehörde das Betreten des Gebäudes wegen einer Beschädigung eines Nachbargrundstücks durch eine versicherte Gefahr, besteht eine zweiwöchige Deckung. Die Bewohner der Champlain Towers North, die nicht eingestürzt sind, sich aber neben dem eingestürzten Gebäude befinden, haben diese Deckung, solange der Schaden von einer gedeckten Gefahr herrührt. Schauen wir uns also die abgedeckten Gefahren an.

Verdeckte Gefahren involviert

Denken Sie daran, dass die ISO HO 00 06-Richtlinie für Einheitenbesitzer eine Richtlinie mit benannten Gefahren ist und darauf ausgerichtet ist, den Inhalt sowie die Ergänzungen und Änderungen des Eigentümers abzudecken. Der Zusammenbruch ist keine benannte Gefahr. Eine Explosion ist eine benannte Gefahr und hat keine qualifizierende Sprache. Nach allem, was wir gesehen haben, war es unwahrscheinlich, dass die Kolla[sedurcheineExplosionverursachtwurdeobwohleseinegroßeGefahrdarstelltwürdesiealsUrsachedesVerlustesangesehenwerdenEsscheintdasswitterungsbedingteKorrosionoderfehlerhaftePlanungoderKonstruktiondiewahrscheinlicheUrsachefürdenSchadensindnichteineExplosion[sewas unlikelycausedbyanexplosioneventhoughitisabroadperilwouldbeseenasthecauseofthelossItseemsthatcorrosionduetoweatherorfaultyplanningorconstructionisthelikelycauseofthelossnotanexplosion

Glücklicherweise bietet die zusätzliche Einsturzdeckung Deckung für einen abrupten Einsturz oder Einsturz eines Gebäudes oder eines Gebäudeteils mit dem Ergebnis, dass das Gebäude oder ein Gebäudeteil nicht für die beabsichtigte Nutzung genutzt werden kann. Ein Blick auf das Video zeigt, dass genau das passiert ist; das Gebäude stürzte abrupt ein. Der Versicherungsschutz besteht jedoch nur, wenn der Zusammenbruch durch bestimmte Ursachen wie folgt verursacht wurde:

  • Verfall eines Gebäudes oder eines Gebäudeteils, der nicht sichtbar ist, es sei denn, der Verfall war einem „Versicherten“ vor dem Einsturz bekannt;
  • Versteckter Insekten- oder Ungezieferschaden;
  • Gewicht von Inhalt, Personen, Ausrüstung oder Tieren;
  • Regengewicht, das sich auf einem Dach sammelt, und
  • Verwendung von mangelhaftem Material oder mangelhafter Methode beim Bau, Umbau oder Renovierung, wenn der Einsturz während des Baus, Umbaus oder der Renovierung eintritt.

Darin liegt ein Problem: Wird nachgewiesen, dass das Gebäude aufgrund mangelhafter Konstruktion einstürzte, da das Gebäude zum Zeitpunkt des Schadens nicht in einer Sanierung war, die den Schaden verursacht hätte, besteht kein Versicherungsschutz. Der Verfall eines Gebäudes, das nicht sichtbar ist, gilt als versicherte Schadensursache, es sei denn, es ist einem Versicherten bekannt. Hier stellt sich die Frage, was einem Versicherten bekannt ist; Der Wohnungsbaurat erhielt 2018 einen Bericht eines Ingenieurs, in dem die Probleme skizziert wurden. Diese Information hätte an die Gerätebesitzer weitergegeben werden müssen, die ihnen Kenntnis von den Mängeln geben würden. Dies würde wahrscheinlich eine Kenntnis des Versicherten von einem versteckten Verfall oder Schaden darstellen und somit keine Deckung gewährt werden. Die Anwohnerberichte über ein regelmäßig überflutetes Parkhaus werden es den Anwohnern schwer machen zu sagen, dass sie nicht wussten, dass es ein Problem gab.

Aufgrund der Art der Beziehung zwischen den Anteilseignern und dem Verband ist dies schwierig; wir können nur die Policensprache besprechen, wie sie geschrieben ist, da wir keine Kenntnis davon haben, was die Versicherten getan oder nicht wussten oder welche Policenformen für die Eigentümer der Einheiten gelten. Wie immer können verschiedene Formulare unterschiedliche Formulierungen haben. Was ist, wenn der Verband den Eigentümern von Einheiten eine Mitteilung schickt, aber einige Eigentümer die Mitteilung nicht gelesen haben? Können sie sagen, dass sie die Probleme mit dem Gebäude nicht kennen?

Wenn festgestellt wird, dass sich unter dem Gebäude ein Erdloch geöffnet hat, dann würde der Erdbewegungsausschluss jede Abdeckung zunichte machen. Ausgenommen sind Setzungen, Erdrutsche, Erdbewegungen, einschließlich Sinken, Steigen oder Verschieben. Auch das Sinken wurde als mögliche Ursache für den Schaden genannt. Die einzelnen Wohnungseigentümer haben also keine Deckung für ihre durch die Tragödie verlorenen Habseligkeiten.

Wohnungseigentümer können wahrscheinlich eine Schätzung für Gebühren erhalten, die nicht von der Eigentumswohnungs-Grundversicherungspolice abgedeckt sind. Leider muss, wie bei den zusätzlichen Lebenshaltungskosten, der Versicherungsschutz auf einen Schaden zurückzuführen sein, der durch eine unter Deckung A versicherte Gefahr verursacht wurde. Auch hier wird diese Deckung wie besprochen als Gefahren bezeichnet, sodass es keine Deckung geben würde.

Übernimmt die Versicherung die Haftpflicht?

Wie sieht es mit der Haftpflichtversicherung für Anteilseigner aus, die dem Vereinsvorstand angehörten? Wenn der Vorstand für schuldig befunden wird, Maßnahmen zur ordnungsgemäßen Instandhaltung des Gebäudes zum Schutz vor Einsturz nicht ergriffen zu haben, besteht Versicherungsschutz?

Versicherungsschutz besteht wie immer für Personen- oder Sachschäden aus einem „Ereignis“, einem Unfall, für den der Versicherte gesetzlich haftbar ist. Der Abschnitt II-Haftungsteil der Police ist offene Gefahren, daher besteht Deckung für alles, was nicht ausgeschlossen ist. Schadengutachten sind ausgeschlossen, mit Ausnahme dessen, was durch die Zusatzdeckung hinzugefügt wird.

Die zusätzliche Schadensgutachten-Deckung bietet bis zu 1.000 USD für den Anteil des Versicherten an der Schadensgutachten, der während der Versicherungsdauer als Eigentümer oder Mieter der Räumlichkeiten berechnet wird, wenn die Beurteilung auf nicht ausgeschlossene Verletzungen oder Schäden oder die Haftung für Handlungen eines Direktors oder leitenden Angestellten zurückzuführen ist oder Treuhänder in seiner Eigenschaft als solcher, solange diese Person von den Mitgliedern des Vereins oder des Vorstands gewählt wird und ohne Einkünfte für die Tätigkeit im Vorstand tätig ist.

Wird gegen die Anteilseigner wegen Schadensersatzhaftung aus Organhandlungen veranlagt, besteht Deckung. Joe wird zum Beispiel in den Vereinsvorstand des Komplexes gewählt. Wenn festgestellt wird, dass Joe und andere Vorstandsmitglieder Entscheidungen getroffen haben, die dazu führten, dass die Immobilie nicht ordnungsgemäß gewartet wurde, die zum Einsturz beigetragen haben, und eine Bewertung gegen die Eigentümer der Einheiten vorgenommen wird, wäre diese Bewertung gedeckt.

Hinsichtlich der gewerblichen Haftpflichtversicherung wäre jedes Vorstandsmitglied versichert, jedoch nur für seine Mitwirkung und Pflichten als Vorstandsmitglied. Als solche sollte die Police ihnen eine Abwehrdeckung für Ansprüche gegen sie wegen Körperverletzung, Sachschaden oder Haftpflicht für Personen- und Werbeschäden bieten, die ansonsten durch die Police abgedeckt wären.

Was ist mit dem Gebäude selbst? Welche Deckung gibt es? Das ISO CP 00 17 Condominium Association Deckungsformular bietet Deckung für das in den Erklärungen aufgeführte Gebäude, einschließlich abgeschlossener Ergänzungen, Einbauten außerhalb einzelner Einheiten, einschließlich Außenanlagen, fest installierte Maschinen und Geräte und persönliches Eigentum des Versicherten, um die Gebäude. Versichert sind direkte physische Verluste oder Schäden an versichertem Eigentum, die durch eine versicherte Schadenursache verursacht werden oder daraus resultieren. Welche Schadensursachen sind versichert? Das hängt von den in den Erklärungen aufgeführten Schadensursachen ab.

Die Form CP 10 10 Basic und CP 10 20 Broad Form werden Gefahrenformen genannt. Die einzige benannte Gefahr, die möglicherweise Deckung bieten könnte, ist der Einsturz von Sinkholes, wenn sich herausstellt, dass ein Sinkhole die Ursache für den Schaden war. Sonst gäbe es keine Deckung. Die Sonderform CP 10 30 ist offene Gefahren, so dass, wenn kein Ausschluss vorliegt, eine Deckung besteht. Ausgenommen sind andere Erdabsenkungen als Einsturz in einem Erdfall, einschließlich Aufsteigen oder Verschiebungen, einschließlich Bodenbedingungen, die zu Setzungen, Rissen oder anderen Unordnungen von Fundamenten oder anderen Teilen des Bauwerks führen.

CP 01 25 Florida Changes ist jedoch eine obligatorische Bestätigung für gewerbliche Immobilien, die für Immobilien in Florida gilt. Diese Bestätigung entfernt die Abdeckung von Sinkholes und bietet stattdessen Abdeckung für katastrophale Einsturz der Bodenabdeckung. Ein katastrophaler Einsturz der Bodenbedeckung zahlt für den direkten physischen Verlust oder die Beschädigung des abgedeckten Eigentums durch einen katastrophalen Einsturz der Bodenbedeckung, d. h. eine geologische Aktivität, die zu allen folgenden Ergebnissen führt:

  • Der abrupte Zusammenbruch der Bodenbedeckung;
  • Eine mit bloßem Auge deutlich sichtbare Vertiefung in der Bodendecke;
  • „Bauschäden“ am Gebäude einschließlich des Fundaments;
  • Die versicherte Einrichtung, die verurteilt und zur Räumung durch die gesetzlich ermächtigte staatliche Stelle verurteilt wird, um eine solche Anordnung für diese Einrichtung zu erlassen, und
  • Schäden, die lediglich aus Setzungen oder Rissen in einem Fundament, Bauwerk oder Gebäude bestehen, sind kein katastrophaler Einsturz der Bodendecke.

Da alle vier geologischen Aktivitätselemente dargestellt werden müssen und das Gebäude die Definition des „Bauschadens“ im Endorsement erfüllt, ist es unwahrscheinlich, dass dieser katastrophale Einsturz der Bodendecker als Schadensursache aufgrund der bisher bekannten strukturellen Probleme und der issues Fehlen von Anzeichen für einen Zusammenbruch der Bodenbedeckung oder eine deutlich sichtbare Depression.

Das ISO Executive Liability Coverage Formular MP 00 01 schließt die Deckung aus, die sich aus unehrlichen, böswilligen, betrügerischen oder vorsätzlich kriminellen Handlungen oder vorsätzlichen Gesetzesverstößen ergibt. Es ist zweifelhaft, dass die Verzögerung des Verbands, die Reparaturen zeitgerechter abzuschließen, als vorsätzliche Handlung angesehen werden könnte, insbesondere angesichts des Umfangs der erforderlichen Reparaturen und der damit verbundenen Kosten, die von den Eigentümern der Einheiten umfangreiche Bewertungen erfordern würden. Darüber hinaus ist es vernünftig, dass die Pandemie den Fortschritt bei der Abstimmung über die Reparaturen, der Sicherstellung der erforderlichen Mittel und der Einholung von Angeboten für Auftragnehmer verlangsamte.

Das Formular schließt auch den Versicherungsschutz für alle unrechtmäßigen Handlungen aus, die vor dem rückwirkenden Datum des Versicherungsschutzes aufgetreten sind. Eine rechtswidrige Handlung umfasst einen tatsächlichen oder behaupteten Fehler, eine falsche Angabe, eine irreführende Angabe, eine Unterlassung oder eine Pflichtverletzung, eine Unterlassung oder eine Handlung der versicherten Personen in ihrer Eigenschaft für die Organisation. Je nachdem, wie und wann der Verbandsvorstand sich an die Anteilseigner und den Versicherer gerichtet hat, kann dieser Ausschluss zum Tragen kommen. Andernfalls bestünde eine Haftungs- und Abwehrdeckung bis zur Haftungsgrenze des Vereinsvorstandes für nicht durch die Police ausgeschlossene unerlaubte Handlungen.

Es ist wichtig zu beachten, dass die Police nur Geldschäden abdeckt und keine Verluste oder Schadenaufwendungen, die zivil- oder strafrechtliche Geldbußen oder Strafen, strafrechtliche oder beispielhafte Schäden oder multiplizierte Schäden, Steuern oder Angelegenheiten umfassen, die gesetzlich als nicht versicherbar gelten.

Es wird mehrere Monate dauern, bis Ingenieure und Analysten die Ursache für den Einsturz des Gebäudes ermitteln. Die Ursache des Zusammenbruchs wird die Deckung bestimmen, aber wie wir gesehen haben, haben einzelne Wohnungseigentümer möglicherweise keine Deckung für ihr Eigentum, das bei der Tragödie verloren gegangen ist. Versicherungsschutz für das Gebäude besteht wahrscheinlich abhängig von der tatsächlichen Schadenursache, da diese Police offene Gefahren darstellt und es keinen Ausschluss für das Gebäude gibt, das in sich selbst fällt. Daraus ergeben sich sicherlich viele Fragen zur Abdeckung.

Verbunden:

Comments are closed.