Winter Storm in Texas: Insurance Coverage Considerations

Freitag, 19. Februar 2021

Der Wintersturm, der Texas diese Woche verwüstet hat, hat erhebliche Schäden und Leiden verursacht, und einige sagen voraus, dass er zu der größten Anzahl von Versicherungsansprüchen führen wird, die sich aus einem einzigen Ereignis ergeben. Für einen Staat, der es gewohnt ist, mit Hurrikan-Katastrophen im großen Maßstab umzugehen, ist dies eine bemerkenswerte Vorhersage. In Presseberichten wird beispielsweise geschätzt, dass Hurricane Harvey Versicherungsansprüche in Höhe von 19 Milliarden US-Dollar erwirtschaftet hat. Der texanische Wintersturm von 2021 hat das Potenzial, dies zu übertreffen.

Der Schaden, der durch dieses extreme Winterwetterereignis verursacht wurde, das beispiellose Mengen an Eis, Schnee und Gefriertemperaturen mit sich gebracht hat; wurde von Gemeinden, Einzelpersonen und Unternehmen in ganz Texas gefühlt; und wurde durch weit verbreitete und anhaltende Stromausfälle verstärkt. Unternehmen müssen sich mit einer Vielzahl von Verlusten auseinandersetzen und diese angehen, darunter Sachschäden, die durch eingestürzte Dächer und geplatzte Wasserleitungen verursacht werden, Betriebsunterbrechungen, die durch Sachschäden, behinderten Zugang zu Eigentum sowie Strom- und andere öffentliche Schäden verursacht werden Versorgungsleistungen sowie zusätzliche Kosten für die Wiederaufnahme des normalen Betriebs.

Es ist wichtig, dass Unternehmen, die von diesem schweren Wintersturm betroffen sind, ihre Versicherungsressourcen verstehen und Maßnahmen ergreifen, um die Rückforderung von Versicherungen für den Fall, dass sie einen Anspruch geltend machen, zu schützen und zu maximieren. Der Sturm wird zu einer Vielzahl individueller Verluste führen, die je nach den besonderen Umständen des jeweiligen versicherten Unternehmens variieren. Die folgende Checkliste bietet einen allgemeinen Überblick über ausgewählte Themen, die für die Aufrechterhaltung und das Streben nach Versicherungsschutz für diese Verluste relevant sein können.

Mögliche Abdeckung identifizieren

Die häufigste Quelle für Versicherungsschutz für Unternehmen, die Verluste aufgrund des lähmenden kalten Wetters in Texas erleiden, ist die gewerbliche Sachversicherung, die das Vermögen des Unternehmens versichert. Obwohl Versicherer eine solche Deckung unter vielen verschiedenen Standardformularen für Versicherungspolicen anbieten, haben einige Versicherer maßgeschneiderte Policen ausgestellt, um den besonderen Risikoszenarien eines Versicherungsnehmers gerecht zu werden. Die Bewertung Ihrer spezifischen Richtliniensprache und des für Ihre Richtlinie geltenden Rechts ist von entscheidender Bedeutung.

Unternehmen haben möglicherweise eine Erstversicherungsdeckung, die die folgenden spezifischen Elemente umfasst:

  • “Sachschaden” Deckung für Schäden an oder Zerstörung von versichertem Eigentum infolge einer versicherten Gefahr. Unter versichertem Eigentum sind in der Regel Gebäude und andere Strukturen, Ausrüstungen, Lieferungen und anderes persönliches Eigentum zu verstehen. In der Regel passen Wasserschäden, die durch gefrorene / geplatzte Rohre oder eingestürzte Dächer verursacht werden, unter diese Abdeckung.

  • “Betriebsunterbrechung”, die im Allgemeinen den Verdienst- oder Ertragsverlust des Versicherungsnehmers abdeckt, der aus Sachschäden oder Verlusten aufgrund einer versicherten Gefahr resultiert. (Die richtige Quantifizierung des Verlusts im Rahmen dieser Deckung führt manchmal zu Streitigkeiten.)

  • “Bedingte Betriebsunterbrechung”, die den Versicherungsnehmer im Allgemeinen für Verluste abdeckt, einschließlich entgangenen Gewinns oder Umsatzes aufgrund von Sachschäden eines Lieferanten, Kunden oder eines anderen Geschäftspartners oder einer anderen juristischen Person, die dazu führen, dass dieser Lieferant oder Kunde nicht in der Lage ist dem Versicherungsnehmer seine Waren / Dienstleistungen zur Verfügung zu stellen oder nicht in der Lage zu sein, die Waren / Dienstleistungen des Versicherungsnehmers zu übernehmen. Insbesondere gilt diese Deckung in der Regel auch dann, wenn das Eigentum des Versicherungsnehmers nicht beschädigt wurde.

  • “Attraktionsimmobilien” -Deckung, eine Unterkategorie der bedingten Betriebsunterbrechungsdeckung, die gelten kann, wenn ein versichertes Unternehmen – wie ein Hotel oder ein Restaurant – Einkommensverluste aufgrund einer Beschädigung einer bestimmten “Attraktionsimmobilie” erleidet als nahe gelegener Sportort, Themenpark oder Kongresszentrum.

  • Deckung durch “zusätzliche Kosten”, die im Allgemeinen den Versicherungsnehmer für bestimmte zusätzliche Kosten abdeckt, die ihm aufgrund eines Schadenereignisses entstehen, um den normalen Betrieb so weit wie möglich wieder aufzunehmen und / oder andere Verluste zu mindern.

  • “Ingress and Egress” -Deckung, die im Allgemeinen den Versicherungsnehmer abdeckt, wenn der Zugang zu Geschäftsräumen oder -standorten für einige Zeit verhindert wird, z. B. wenn die Zufahrtsstraße zum Geschäft des Versicherungsnehmers zusammengebrochen ist.

  • Deckung durch “Zivilbehörden”, die im Allgemeinen den Versicherungsnehmer für Verluste abdeckt, die sich aus einer Anordnung einer Regierungsbehörde ergeben, die den normalen Geschäftsbetrieb stört. Ähnlich wie bei der Deckung von Betriebsunterbrechungen kann die Deckung durch die Zivilbehörde auch dann gelten, wenn das Eigentum des Versicherungsnehmers nicht beschädigt ist.

  • Deckung “Betriebsunterbrechung”, die im Allgemeinen den Versicherungsnehmer für Verluste im Zusammenhang mit Unterbrechungen der Stromversorgung oder einer anderen Stromversorgung abdeckt. Oft wird diese Deckung so geschrieben, dass der Ausfall das Ergebnis eines Schadensereignisses an den Geräten des Versorgers innerhalb einer bestimmten Entfernung vom Eigentum des Versicherungsnehmers sein muss.

  • “Vorauszahlungen” des Versicherers können im Rahmen einer Gewerbeimmobilienversicherung ausdrücklich verlangt werden, auch wenn das volle Ausmaß des versicherten Schadens noch untersucht und angepasst wird. Solche Vorauszahlungen können wichtig sein, wenn sich ein Unternehmen eine längere Anpassungszeit nicht leisten kann, bevor es Mittel für Reparaturen erhält und einen verlorenen Einkommensstrom ersetzt.

  • Deckung für “Schadenvorbereitung”, die im Allgemeinen den Versicherungsnehmer für die Kosten abdeckt, die mit der Erstellung, Unterstützung und Zertifizierung eines Anspruchs verbunden sind.

Gemeinsame Antworten der Versicherer

Angesichts der großen Anzahl von Schadensfällen, die sich aus dem anhaltenden Wintersturm in Texas ergeben werden, und des enormen Gesamtwerts dieser Schadensfälle kann von den Versicherern erwartet werden, dass sie eine Reihe potenzieller Einschränkungen oder Einschränkungen der Deckung aufwerfen. Hier sind nur einige der häufigsten Probleme, die von Versicherern aufgeworfen werden können:

  • “Es gab keine gedeckte Betriebsunterbrechung.” Versicherer sehen das, was eine Betriebsunterbrechung darstellt, oft eng und argumentieren manchmal, dass eine vollständige Einstellung des Betriebs erforderlich ist, um einen Anspruch zu stützen. Der Versicherer kann auch die Notwendigkeit oder den Grund der Unterbrechung bestreiten. Zum Beispiel kann der Versicherer argumentieren, dass zumindest ein Teil der Unterbrechung oder Reduzierung eines versicherten Geschäfts das Ergebnis einer unabhängigen Geschäftsentscheidung des Versicherungsnehmers oder die Folge eines wirtschaftlichen Abschwungs war und nicht nur durch Schäden an verursacht wurde versichertes Eigentum infolge des Wintersturms in Texas.

  • “Der Anspruch umfasst mehrere” Vorkommen “im Rahmen der Police, von denen jedes einem separaten Selbstbehalt pro Vorkommen unterliegt.” Die meisten Policen verfügen über einen Selbstbehalt pro Ereignis oder andere Selbstversicherungsfunktionen, die den verfügbaren Versicherungsschutz verringern können, je nachdem, wie das Problem mit der Anzahl der Ereignisse behandelt wird. Insbesondere kann es zu Streitigkeiten darüber kommen, ob der gesamte Verlust eines Unternehmens auf ein einzelnes Sturmereignis zurückzuführen ist oder stattdessen mehrere Wettermuster und Einfrier- / Auftauzyklen umfasst, die im Rahmen der Richtlinie mehrere Ereignisse darstellen.

  • “Ein Teil des Sachschadens ist von einer Art, die von der Richtlinie ausgeschlossen ist, z. B. für ‘Hochwasser’.” Obwohl viele Unternehmen – insbesondere große Handelsunternehmen – Richtlinien für alle Risiken haben, die ausdrücklich ein gewisses Maß an Deckung für „Überschwemmungen“ enthalten, tun dies viele andere nicht. Nach einigen früheren Naturkatastrophen haben einige Versicherer gespannte Positionen eingenommen, um den Wasserschaden ihrer Versicherungsnehmer als ausgeschlossenen „Hochwasserschaden“ zu charakterisieren, selbst in Bezug auf Wasserschäden im Inneren eines Gebäudes, die durch a verursacht wurden Geplatztes Rohr.

  • “Der Anspruch bezieht sich auf Verluste, die über die zulässige Wiederherstellungsfrist hinausgehen.” Die Richtlinien enthalten manchmal Bestimmungen, die festlegen, dass sie Einkommensverluste und damit verbundene Ausgaben nur für einen bestimmten Zeitraum nach Eintritt eines versicherten Ereignisses abdecken. Wenn die Police diesen Zeitraum nicht definiert, kann sie an die Zeit gebunden sein, die ein Versicherungsnehmer unter angemessenen Umständen benötigt, um den normalen Geschäftsbetrieb unter den gegebenen Umständen wieder aufzunehmen. In Anbetracht des Ausmaßes der Verluste in Texas und der Anzahl der betroffenen Immobilien kann die Zeit, die für die Reparatur von Immobilien und die Wiederaufnahme des normalen Geschäftsbetriebs benötigt wird, länger sein als die Zeitspanne, in der der Anspruch auf ein isoliertes Ereignis zurückzuführen war, das a Einzelanlage.

Vorlage eines Anspruchs

Die meisten Richtlinien enthalten spezifische Verfahren, die beschreiben, wie und wann ein Anspruch vorgelegt und dokumentiert werden muss. Mit einigen dieser Verfahren sind möglicherweise Fristen verbunden. Die Nichteinhaltung dieser Verfahren kann den Versicherern eine Grundlage für den Versuch geben, einen anderweitig gedeckten Anspruch abzulehnen.

Darüber hinaus kann die Art und Weise, in der der Versicherungsnehmer seinem Versicherer einen Anspruch vorlegt, einen erheblichen Einfluss auf die endgültige Rückforderung haben, insbesondere im Zusammenhang mit Haftungsbeschränkungen und der Frage, welche Selbstbehalte oder selbstversicherten Selbstbehalte gelten. Infolgedessen sollten die Versicherungsnehmer proaktiv ein Team für die Rückforderung von Versicherungen zusammenstellen, einschließlich der Zusammenarbeit mit Buchhaltern und Schadenprofis sowie des Versicherungsschutzberaters. Ein Versicherungsnehmer sollte mindestens die folgenden allgemeinen, möglicherweise zeitkritischen Versicherungsbestimmungen berücksichtigen:

  • Verlustmitteilung. Die meisten Policen verlangen, dass der Versicherer „so bald wie möglich“ oder innerhalb eines bestimmten Zeitraums nach Kenntnisnahme eines Anspruchs oder manchmal sogar nach Kenntnisnahme von Umständen, die zu einem Schadenfall führen können, benachrichtigt wird. Versicherungsnehmer sollten solche Fristen berücksichtigen und sorgfältig prüfen, ob sie als Versicherte Rechte haben können, nicht nur im Rahmen der direkt von ihnen erworbenen Police, sondern auch im Rahmen einer anderen Police. (Zum Beispiel kann ein Immobilieneigentümer Anspruch auf Versicherungsschutz im Rahmen der Police haben, die für einen Geschäftsleasingraum ausgestellt wurde und auf dem Grundstück betrieben wird.)

  • Verlustnachweis. Immobilienpolicen verlangen im Allgemeinen, dass ein Versicherungsnehmer einen eidesstattlichen „Verlustnachweis“ vorlegt, in dem Höhe und Ausmaß des Schadens oder Verlusts zusammengefasst sind. Die Vertragssprache kann vorgeben, dass dieser Verlustnachweis innerhalb eines bestimmten Zeitraums (z. B. 60 oder 90 Tage) eingereicht werden muss, obwohl es nicht ungewöhnlich ist, dass Versicherer einer Verlängerung dieser Frist zustimmen, wenn dies gewünscht wird. Ein Versicherungsnehmer sollte erwägen, eine schriftliche Vereinbarung anzufordern, die die Zeit für die Vorlage eines Verlustnachweises (und möglicherweise anderer Versicherungsbedingungen) in Abhängigkeit von der Art des Schadens verlängert.

  • Anzugbegrenzung. Richtlinien enthalten häufig eine “Klagebegrenzungsbestimmung”, die vorsieht, dass eine Maßnahme zur Wiederherstellung im Rahmen der Richtlinie ausgeschlossen ist, wenn sie nicht innerhalb eines bestimmten Zeitraums eingeleitet wird (z. B. “innerhalb von 12 Monaten nach dem Verlust”). In einigen Staaten sind diese Bestimmungen möglicherweise nicht durchsetzbar, wenn sie einen Zeitraum vorsehen, der kürzer als eine gesetzliche Verjährungsfrist oder eine andere Mindestdauer ist, während sie in anderen Staaten durchsetzbar sind. Beispielsweise gibt der Texas Civil Practice and Remedies Code, Abschnitt 16.070 (a) vor, eine gesetzliche Obergrenze von zwei Jahren festzulegen. Unternehmen sollten jedoch einen Anwalt konsultieren, um festzustellen, welche Verjährungsfrist für ihren Anspruch gelten kann.

Fazit

Unternehmen, die aufgrund des Wintersturms in Texas Verluste erlitten haben, sollten den erheblichen finanziellen Schutz, den ihre Versicherungspolicen bieten können, nicht übersehen. Unternehmen sollten jetzt sorgfältig und proaktiv handeln, um ihre Abdeckung zu schützen und zu maximieren. Ein erfahrener Versicherungsberater ist häufig erforderlich, um die Tragfähigkeit und Stärke des Anspruchs eines Versicherungsnehmers, den Umgang mit den Schadensregulierern eines Versicherers und die Maximierung der potenziellen Versicherungsleistung des Versicherungsnehmers zu beurteilen.

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